存多少钱才够养老？

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存多少钱才够养老？

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    自劳动和社会保障部提出“个人养老账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%”之后，退休后的养老金收益是否会受到影响？笔者为此走访了相关部门和专家，替老百姓算一算这笔养老账。

三种人影响不同

    目前，领取养老保险的人群有三种：即“老人”、“中人”和“新人”———在统账结合养老制度实施之前，一部分职工享受当时国家养老的高福利社会保障政策，而新制度实施时，他们已经退休，这部分人被称为“老人”。那些曾经享受过既往福利保障待遇，又经历着新制度洗礼的这部分人被称为“中人”。完全在新制度实施后参加工作的这部分人被称为“新人”。
    这次个人账户缴费比例的调整对他们的影响是不同的。对于“老人”，目前采用的仍然是“老办法”。此次个人账户缴费比例调整对他们没有影响。
    “中人”的情况要复杂一些，他们的养老金采用“过渡性办法”计发，由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成。对那些改革前参加工作时间较长，而改革不久就退休的“中人”，他们个人账户积累有限，养老金主要来源于基础养老金和过渡性养老金。对于很多人而言，过渡性养老金甚至是其养老金的主要组成部分。因此，个人账户缴费比例的调整对于这部分“中人”影响也很小。而对于那些改革前不久才参加工作，改革后还要工作相当长一段时间的“中人”而言，他们的情况和“新人”相近，养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金，过渡性养老金所占比重很小。
    如果个人账户缴费比例调整之后，基础养老金仍然是按照社会平均工资的20%来计发的话，那么个人账户缴费比例的减少显然会使这部分“中人”和“新人”未来的养老金缩水。

如何测算

    “中人”养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%（缴费年限不满15年的按15%）+个人账户本息和÷120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。
    “新人”养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发。（注：由于客观原因，全国某些城市的计算标准可能有所不同。）
    通过上面的公式，个人账户养老金的多少将直接影响退休后养老金的多少。由于全国各地收入水平和改革程度存在差异，养老金的计算标准也有差异。
    当然，也有观点认为，影响养老金最终收益的因素除了个人账户规模以外，未来政府采用何种计发方法也十分关键。
选择什么方式养老
    在考虑养老问题时，通常可以选择储蓄存款、养儿防老、股票债券、社会养老保险、企业补充养老保险（也叫企业年金）、商业养老保险等若干方式。
    人们可能要问，未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。
    需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12，其中退休后每月基本消费=现在每月消费×（1+每年物价上涨率）的N次方。N=估计退休年龄-现在年龄。
    您可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出您可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。
    由于医疗费用的不可预知，上述公式只是一个普通生活状态下的基本生活费用匡算，如果要考虑重疾风险，再增加一些高消费支出（如旅游、出国、社会费用等），所需养老金会再增加不少才行。          金叶

	来源:《人民铁道》报2008-7-23第6版作者:金叶

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